Что значит аннуитетный платеж

Чтобы не ждать, когда же наконец накопится та сумма, которая необходима на покупку дорогостоящей вещи или оплату туристической путевки, россияне берут кредиты. Заключая кредитный договор с выбранным банком, вы должны помнить, что существует ряд нюансов, которые лучше продумать заранее. Например, порядок внесения ежемесячного платежа. Здесь банк может предложить два варианта: аннуитетный платеж и дифференциальный. Большинство клиентов останавливается на первом варианте — аннуитетный платеж. Это что такое простыми словами, чем он отличается от второго способа и как произвести расчет с учетом сделанного выбора?

Что такое аннуитетный платеж

Прежде чем узнать, что означает термин, давайте вернемся в недалекое прошлое, когда система потребительского кредитования в его современном виде только пришла в нашу страну. В те годы существовал лишь один график погашения задолженности. Он подразумевал, что сначала заемщик выплачивает самую большую сумму, а по мере приближения к окончанию срока кредитования вносит все меньше и меньше средств. Такой тип платежа сегодня называется дифференцированным.

Однако вскоре банковские компании осознали, что не каждый клиент способен следовать диктуемым условиям. Интерес к потребительскому кредитованию ввиду отсутствия у потенциальных заемщиков достаточного количества денег на оплату первоначального взноса стал падать, а те, кто пользовался предоставленной возможностью, просто не справлялись с кредитной нагрузкой. Возникла потребность в поиске новых вариантов. Тогда и был придуман аннуитетный платеж по кредиту.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и начисленных процентов

Слово «аннуитет» образовано от латинского «annuus», что переводится «годовой». Подобное определение очень хорошо отражает суть данного способа внесения средств. На протяжение календарного года (либо меньшего периода времени — тут уж все зависит от выбранного клиентом банка срока потребительского кредитования) вносятся одинаковые суммы.

Нагрузка по кредиту распределяется равномерно и заемщик может спокойно выплачивать долг, не чувствуя себя «в добровольном рабстве».

Отличия аннуитетного и дифференцированного платежей

Итак, мы выяснили, что в системе потребительского кредитования физических лиц существуют аннуитетные и дифференцированные платежи. Что это такое, если говорить более предметно, и какой вариант лучше выбрать конкретному человеку? Для начала стоит отметить: не существует какого-то единственно верного ответа. В зависимости от собственной платежеспособности и удобства, каждый заемщик выбирает те виды, которые ему больше по душе:

1. Аннуитетный вариант уплаты кредита предполагает, что на протяжении всего срока займа (допустим, он составляет год) клиент выплачивает банковской организации строго определенное количество денег ежемесячно (например, по 1000 рублей). Проценты в этом случае распределяются равномерно, нет такого, что сегодня нужно внести меньше, а завтра — больше.
2. Дифференцированный платеж предполагает изменение суммы по следующей схеме: сначала выплачивается тело кредита, а затем размер платежа постепенно снижается до тех пор, пока не наступит окончание срока действия кредитного договора.

Психологически вариант с аннуитетом более выгоден для подавляющего большинства заемщиков, ведь они не чувствуют, что приходится в чем-то себя ограничивать, делая выплаты по задолженности. Желание оставить деньги с зарплаты на что-то еще становится настолько сильным, что клиенты соглашаются растянуть выплаты на более длительное время. Человек думает так: пусть я переплачу, но зато смогу выплатить долг в установленные сроки и не испорчу собственную КИ, не наживу проблемы с коллекторами.

С другой стороны, аннуитет выгоднее банку. Расчет процентов проходит по отличающейся от дифференцированного платежа схеме, то есть заемщик в итоге сильно переплачивает. Чем длиннее срок кредитования и чем меньше размер ежемесячной задолженности — тем серьезнее переплата, что значит: аннуитетный платеж не настолько хорош, как его позиционируют кредитные организации. Поэтому люди сведущие по возможности стараются выбрать дифференциал.

Сравнение платежей

Пример расчета аннуитетного платежа

К сожалению, не каждый человек может выбирать, что ему предпочесть: первый вариант или второй. Иной раз обстоятельства вынуждают отдать предпочтение чему-то строго определенному. Чаще всего в такой роли выступает аннуитет. Как рассчитывается данная схема погашения задолженности, разберем на конкретном примере. Впоследствии вы можете пользоваться им, чтобы понять, сколько переплатите по займу, на каких условиях будет выгоднее его оформить (сроки, сумма и т. д.)

Формула расчета, на первый взгляд, довольно сложна. В ней участвуют такие понятия, как ежемесячная ставка по процентам (МПС), сроки займа (СК), общая сумма денежных средств, которые вы одолжили у банковской организации (СЗ). Месячный платеж по займу можно узнать, умножив СЗ на частное от МПС и 1 — (1 + МПС). Дополнительно надо будет подсчитать степень (- СК) от суммы, указанной в скобках в предыдущем предложении.

Чтобы все это вас не пугало, банки пошли навстречу и встроили практически каждый в свои официальные сайты онлайн-калькулятор, куда необходимо ввести известные данные. Далее нажмите на кнопку «рассчитать» и вычислительная машина за пару секунд выдаст полученный результат. Воспользоваться такой возможностью, кстати, предлагается не только перед оформлением займа, но и если вы решили заранее погасить долг или хотите добиться рефинансирования кредита.

Аннуитетные платежи еще долго будут актуальны для большинства жителей нашей страны, что связано с не самым высоким уровнем зарплат среднего класса (который и является основной целевой аудиторией банковских компаний). Поэтому, если вас конечно не смущает необходимость переплачивать по процентам (а такое произойдет в любом случае при выборе данного метода погашения задолженности), то смело отдавайте предпочтение аннуитету. Средства, заработанные за месяц, останутся и на займ, и на более приятные повседневные расходы.